채무조정제도 중 개인워크아웃 제도와 개인회생 제도 두 가지를 두고 고민하시는 분들이 계실 것입니다. 이 두 제도의 차이는 명확히 있기 때문에 두 가지 채무조정제도의 차이점을 비교해 보고 결정하시는 것이 좋습니다. 또한 연체한 기간이 90일 미만인 경우 프리워크아웃 제도를 이용하는 방법도 있으므로 이 내용까지 함께 알아보도록 하겠습니다.
프리워크아웃 (이자율 채무조정)
신용카드대금이나 대출금 상환 부담이 크신 분들에게 이자율 인하, 상환기간 연장을 통한 안정적인 채무상환을 돕는 제도로 신용회복위원회에서 진행합니다.
프리워크아웃 특징
신용회복위원회에는 연체기간 30일 이하인 경우 신청가능 한 ‘신속채무조정’이라는 제도 외에도 ‘프리워크아웃’과 ‘개인워크아웃’이라는 신용회복제도가 있습니다.
이 둘의 가장 큰 차이점은 연체 기간에 따라 신청자격이 다르다는 점입니다. 신용카드 대금이나 대출 원리금의 연체 기간이 30일 초과 90일 미만인 경우 프리워크아웃을 신청할 수 있고, 90일 초과면 개인워크아웃을 신청할 수 있습니다.
- 연체기간 30일 이하 (정상상환중인 채무자 포함) : 신속채무조정
- 연체기간 30일 초과~90일 미만 : 프리워크아웃
- 연체기간 90일 초과 : 개인워크아웃
프리워크아웃 조건 및 혜택
신용불량자 회복방법 프리워크아웃 대상이 되면 금리를 절반(최소 연 5%)까지 낮출 수 있고 무담보 채무의 경우 상환기간을 최장 10년까지, 또 담보채무는 20년까지 연장할 수 있습니다.
특히 신용회복지원 사실이 기록되지 않는다는 장점이 있습니다. 하지만 대출 원금을 감면받을 수 없고, 오랫동안 원금과 이자를 함께 갚아나가야 하기 때문에 채무 위기에 몰린 사람들에게는 과중한 부담이 될 수 있습니다.
프리워크아웃 단점
프리워크아웃은 원금 감면이 없으므로, 채무자는 원금을 그대로 납부해야 합니다. 이자율 감면은 최대 50%까지 가능하지만, 이를 받기 위해서는 최소 2년 이상 성실하게 변제해야 합니다. 채무조정 기간이 최장 10년으로, 이 기간 동안 채무자는 변제금을 계속 납부해야 합니다.
개인워크아웃
개인워크아웃은 이자와 연체이자를 모두 감면 받을 수 있는 제도입니다. 추가적으로 채무자가 보유중인 빚의 규모와 소득 등 몇 가지 요건을 고려하여 제한적이지만 원금 또한 감면을 받아 보는 것도 가능하며, 최장 96개월까지 상환 기간을 연장시켜볼 수 있는 제도입니다.
개인워크아웃 특징
개인워크아웃 제도는 추심이나 압류와 같은 독촉을 방어할 수 있다는 장점으로 인하여 경제적으로 어려운 시간을 보내고 있는 분들께서 많이 선택하시고 있습니다.
개인워크아웃 조건에 부합하여 신청하게 된 이후, 바로 다음날 독촉을 중단하는 것이 가능하며, 답답한 상황을 해소해보는 것이 어렵지 않을 수 있습니다. 다만, 연체 기간에 대한 기준이 있기에 개인회생 조건보다 조금은 까다로울 수 있으며, 원금 탕감이 어려운 단점이 있기 때문에 보다 자세하게 알아보고 준비하시는 것이 좋습니다.
개인워크아웃 조건
- 먼저 연체 후 90일 이상의 기간이 지나야만 합니다.
- 또한 탕감이 가능한 한도가 담보 설정이 이루어진 경우에는 10억원이며 무담보는 5억원까지로 총 15억원까지이니 이에 해당하는 지 확인하는 것도 필요합니다.
- 지속적으로 소득 활동을 하고 있어야만 지원이 가능하기 때문에 이 부분에 해당하는 지 먼저 확인해보아야 합니다.
- 만약 연체된 기간이 31일에서 89일 사이라고 한다면 개인워크아웃이 아닌 프리워크아웃을 선택해서 지원을 받는 것이 가능한 만큼 개인워크아웃 조건에 대해서 사전에 파악해보시는 것이 중요합니다.
개인회생
개인회생은 법원에서 시행하는 채무조정제도로 (워크아웃제도 = 신용회복위원회 시행) 재정적으로 어려움이 상당하여 파탄을 직면하고 있을 때 이용 가능한 채무조정제도입니다. 부채를 보유하고 있는 입장에 일정한 변제금을 상환하는 것으로 하여금 남아있는 빚을 탕감 받아 볼 수 있는 장점이 있습니다. 3~5년동안 변제해서 원금은 최대 90%까지 탕감을 받을 수 있으며, 이자는 전액이 적용되고 있는 만큼 어려운 순간을 이겨내는 것이 가능합니다.
개인회생 특징
개인회생의 경우 원금에 대한 탕감이 가능한 만큼, 다소 까다로운 개인회생 조건을 먼저 확인해야만 하며 이에 부합하는 경우에 이용해볼 수 있습니다. 개인워크아웃과 비교해보게 된다면 보다 포괄적인 제도라고 볼 수 있으며, 효율적으로 활용해볼 수 있는 방법이기 때문에 선호하시는 분들이 더욱 많이 나타나고 있습니다.
개인회생 조건
- 제도를 이용하기로 마음을 정한 상태라면 먼저 보유중인 부채가 재산을 상회하는 수준이어야만 하며, 1000만원 이상인지 확인해야 합니다.
- 혹시라도 보유한 자산의 규모가 빚보다 크다면 스스로 청산이 가능하다고 판단되기 때문에 부동산, 자산 등을 미리 체크해보는 과정이 필요합니다.
- 변제금을 납부해야 하는 만큼 개인워크아웃 조건과 동일하게 꾸준하게 소득활동을 하고 있어야만 하며, 이를 명확하게 입증할 수 있어야 합니다. 이 때 소득의 종류를 가리지 않기 때문에 일용직으로 근로를 하거나, 아르바이트를 하더라도 지원 자격을 충족할 수 있습니다.
- 탕감을 받아 볼 수 있는 금액의 한도는 담보설정이 이루어져 있지 않은 경우 10억원 까지이며, 담보가 설정된 것은 15억원까지로 총 25억까지이니 만큼 개인회생 조건에 해당되는 지 확인해보는 절차가 필요합니다.
개인회생 단점 및 주의사항
- 개인워크아웃 제도에 비해서 개인회생 절차가 상대적으로 더 까다로울 수 있으며 다양한 서류 제출을 필요로 하기에 진행과정의 복잡함이 있습니다. 때문에 개인회생 절차를 준비하신다면 변호사나 전문가와 상의하시는 것을 추천합니다.
- 제도 이용 단계에서는 신용카드 사용 및 대출은 불가하다는 개인회생 단점이 있으나, 이미 신용도가 낮아진 상태에서 채무조정을 고려하는 경우가 대부분이기에 제도 이용과 별개로 신용카드 사용이나 추가적인 대출은 권장하지 않습니다.
- 신청으로부터 개시결정을 거쳐 인가까지 소요되는 기간은 평균 6개월 이상으로 서울 외 지역은 1년 가까이 걸리게 될 수 있는데요. 그럼에도 불구하고 현재 ‘채무액 자체 (원금) 에 대한 빚탕감‘을 고려하신다면 유일한 해결방안이라고도 할 수 있습니다.
개인워크아웃, 개인회생 차이점
개인워크아웃 조건은 물론 개인회생 조건 비교 후 두 제도 모두 신청이 가능하다면, 조금 더 유리하게 활용할 수 있는 방향을 선택하는 것이 좋습니다.
개인회생 조건은 따로 연체에 대한 기준 없이 이용해볼 수 있다는 특징이 있으므로 자격에 해당된다면, 바로 준비가 가능하다는 차이점이 있습니다.
또한 개인회생은 원금에 대한 탕감을 받아 볼 수 있는 부분이지만, 개인워크아웃은 이자에 대한 부분만을 탕감 적용한다는 점이 가장 큰 차이점이라 할 수 있겠습니다.
개인워크아웃을 이용할 수 있는 자격에 해당되어 이 제도를 이용하는 것도 상당히 큰 도움이 될 수 있지만, 개인회생 제도의 장점이 더욱 더 크게 부각되고 있습니다. 벼랑 끝에 서 있는 입장이라고 한다면, 개인회생 단점을 감안하더라도 회생을 통해 원금까지 해소하는 방향을 선택하시는 것이 유리한 만큼 사전에 이러한 부분을 명확하게 파악해두시는 것이 좋겠습니다.
